關於部落格
"e化理財" 在未來的50年將重整世界的財富
  • 22685

    累積人氣

  • 0

    今日人氣

    0

    訂閱人氣

國際保單淺談-帶您正確認識何謂國際保單【e化理財】陳冠宏

國際保單Q&A
天涯若比鄰世界盡在彈指間現在的世界是個地球村,網際網路的出現更證明世界的脈動是如此的息息相關,在您購買了國內的保險後,是否知道國際間先進的保險商品呢?昔人有云:『秀才不出門,能知天下事。』網際網路的發達,讓您在數秒之中,即可得知世界各地的大小事件,想要掌握國際間的保險相關訊息,已經是一件『易如反掌』的事了。 e化理財
一、何謂國際保單
國際保單又稱境外保單,係指保險公司將其保單發至本國以外的地區與人民,專做國際性推廣,且規定是外匯開放之國家地區,這些國際性的保險商品,都是經過保單發行國當地政府許可的「海外保單」,也是屬於當地國政府的「免稅許可」。例如;日前「國泰人壽」赴百慕達設立子公司,以拓展國際市場,也是由台灣政府許可才可以。以直接或間接的方式銷售,國際保單不但保費計算合理、條款簡單明確、加上理賠認定很容易、又是免稅許可,而且都是國際知名之保險公司承接保單,再由再保公司分擔風險,出問題的機率等於零,所以廣受國際人士喜愛。目前流通於台灣的「外國保單」,大約於20 年前開始登陸,真正大量興起,則是在台灣外匯管制於1987 7 15 日自由化後,才活躍於檯面上。
二、有人說是地下保單?
國際保單非「地下保單」:許多人一聽到國際保單,即直接地聯想到「地下保單」,這是因為一些傳播媒體,在不瞭解情況之下,受到國內保險業者的誤導,而錯誤報導了國際保單的可靠性,再加上前些年地下投資公司的影響,才會有這種錯誤的直覺。所謂的「地下保險」,是指由非保險公司發出的保單而言。即本身並非保險公司,卻對外發行保單,這種保單才是所謂的「地下保單」。上述所提的那些公司,其在當地國均是正式註冊登記的保險公司,其對台所發行的保單,只能稱為國際保單,而非「地下保單」。如果是如此,將來國泰人壽在海外販賣給國外人士的保單,也算是「地下保單」囉!
三、如何分辨保單之真偽?
世界各國保險公司之設立,都必須經由該國政府嚴格審慎之後,才能允許設立,全球近上萬家之保險公司(含各國之分公司)所銷售之保單都是真實之保單,(無所謂真偽之分)。唯獨保險從業人員,假借保險公司之名,私自製作保單騙取消費者,但從未聽說過。唯一注意的是保費是否會被服務人員私有挪用,導致保單失效。保單真偽也可於收到保單之後,直接或間接查詢保險公司是否登錄於公司承保檔案及網上查詢服務系統中,亦可要求保險公司傳真或郵寄副本比對確認。另外;也可經由律師認證來確認保單的有效性。
四、未經財政部同意,沒有法律保障?
「國際保單」【OFF-SHORE/INTERNATIONAL POLICY 】的持有,只要發行保單的公司在當地國合法成立,正當運作,並受當地國財政與保險相關機構的監督與管轄,則對持有「國際保單」的保戶而言,保單的本身是合法而且有效的。同時,根據國內「民法」所揭示的「契約自由」之原則,持有「國際保單」亦應是國內保險消費者,依法所可以享有的權利。「國際保單」在法律層面的意義,理論上就如同「真品平行輸入」(PARALELL IMPORTS )一樣,因為保單本身的有效性與真實性,是完全不容置疑的。台灣為加入世界貿易組織(WTO),將以相同的遊戲規則和當地業者公平競爭,所以又有何不可購買國際保單呢?「國際保單」是一份要保人(被保險人)與保險公司雙方間正式的法律契約,而這件法律契約的效力是沒有國界的限制,而且它也有一定的法律依據與管轄。因此,雖未受到台灣財政部監管及保障,卻受到保單發行國當地政府的法律監管及保障。
 
五、萬一發生理賠糾紛,我們沒有能力去國外打官司
國際保單大多只銷售單純的人壽保險,而不銷售其他醫療、意外醫療、癌症之複雜險種,只要投保時,誠信告知保險公司,加上有兩年或三年無爭議條款,既然如此那來理賠糾紛。在台灣的國際保單,至今已至少發生上百件以上理賠案例,從未聽聞有人發生理賠糾紛(不像國內還曾有打折理賠的情形發生)。
即使有理賠糾紛,也不用跑到國外去打官司,可以在台灣委託律師申訴。真正重要的是在先進的國家,其保險制度是著重維護投保者的權益,只要在投保時善盡告知的義務,保險事故發生後,是不會發生糾紛的。
保單亦是契約的一種,不會因國際的不同而稍減其效力,更何況我們代理的國際保單發行國,都是保險制度完善,法令健全的先進國家。
 
六、英、美政府如何監管保險公司及保護消費者
英國保險業為積極破產時之處理:
 1.請保險業提供財務改善計畫追蹤管理。 2.要求保險業成立信託基金獨立管理其資產(1982年保險公司法第38及第40條) 3.訂定『保戶保護法』,詳細規定專責單位、賠償對象、順序、理賠辦法及保單轉移辦法。 4.設有『保護保戶委員會』,來專責處理。例:英國「保護保戶法」…
 根據英國之1986年財經服務條例第130段,英屬馬恩島(Isle of Man)之註冊的保險公司均受到英國法例監管及認可,倘若某家當地保險公司因某些情況而不能履行它的責任,根據1991年頒佈的人壽保險「賠償保單持有人」法例,保單持有人可獲取相等其保單價值的90%的賠償,這法例比英國的相等法例更有保障,因為賠償金額並不設上限。此外,更有1986年的保險法例,確保所有英屬馬恩島(Isle of Man)之保險公司均由恰當的、及擁有合適資歷與經驗的人員管理,同時擁有充足資金以保持交易經常順暢。所有保險公司均向政府負責,監管的素質幾乎可說是境外中心之中最好的。
 額外的優點:1.保密 2.免稅 3.千年政治穩定及世界最悠久的議會政治。
 
  美國保險業危機及破產時之處理:
 1.請保險業提供財務改善計劃追蹤控管。 2.訂定『保險業破產法』。 3.設『清算局』,來專責處理。
 
七、保險公司倒閉怎麼辦?
 保險公司資金雄厚,因投資策略失敗,也有可能發生倒閉事件,所有保險公司承保業務之後,均將風險分擔於再保公司,再保公司再透過全球聯保,即使保險公司發生倒閉,客戶之保單利益也將不受到損失,一般保險公司處理方式為:1.合併 2.併購 3.由當地政府出面強制分配,由甲公司變成乙公司,保單利益部受損害。更何況,AXA國為為全球最大的人壽保險公司,財務評鑑均為雙A級,所以此一狀況發生的機率是微乎其微。台灣23家銀行總資產約29兆台幣,加上外上銀行的總存款不過是約25兆台幣,全球最大的AXA國衛人壽保險公司,單一家公司總資產超過60兆台幣,請問聰明的你,覺得誰比較穩?又試問金融海嘯已近兩年,聽過層出不窮的銀行倒閉,您有聽過全世界在這兩年有任何一間保險公司倒閉嗎?進而造成客戶權益的損失嗎?沒有嘛!全世界政府對保險公司都有完善的退場機制,所以保險公司要倒,又進一步損失客戶的權益,真是難上加難!頂多經營不善被併購,反觀被併購後,公司規模又更強壯了,就如台灣許多保險公司這三十多年來不斷的被併購案。所以最後不是保險公司倒不倒的問題,要在乎的是您的權益有沒有受損才重要不是嗎?
 
八、我要如何分辨保險公司的好壞?
選擇保險公司的確是投保人值得注意的,這裡有幾個專業的考量,提供您做為參考:
1.      保險公司體制是否健全,以及公司的歷史背景:
假如可以參考美國一家專為美、加地區保險公司評鑑的機構AM Best(www.ambest.com),這是一家權威且獨立性之保險評鑑機構。從這裡可以了解保險公司原始資料之資產、排名、投資獲利狀況、有效契約評比及公司之表現...等等之評鑑。台灣財政部也是依此沈和美商保險公司來台的標準之一。亦可從世界兩大信用評鑑公司"標準普爾(Standard&Poos)”及”慕迪(Moody’s)”,查詢對保險公司之評鑑結果。台灣之最大銀行—台灣銀行要踏入國際舞台,也是委託這兩家評鑑機構,進行信用評鑑。
台灣之上市公司屢次發生掏空公司資產等危害投資大眾的事,都因為有公正機構為上市公司進行債信評等,以致投資的風險無法評估,在此情形下,台灣股市的投資者只有自求多福了。英國地區之保單可參考倫敦金融時報及財星500大企業雜誌,這兩間是金融情報權威,發行世界性之時報,金融雜誌是國際人士投資金融商品,最主要的參考依據,世界各地均可購買得到金融時報及雜誌,也可從網路上查詢了解(WWW.FT.COM)。
2.      保單發行國最好是法令健全、保險歷史悠久、政治安全、經濟穩定之國家,如美國、英國、歐美地區之保險已有近三百年歷史,保險法令最健全、經濟最穩定、政治最安全。
3.      條款內容是否合理:
我們所代理的國際保單均為合情合理之除外責任保單,等於接近無除外責任之保單,只要善盡告知義務,不欺騙隱瞞、欠繳保費,保險公司將不可爭議。
4.      保費計算是否合理:
先進國家之保險公司自從有相互型保險公司加入市場競爭後(台灣無相互行保險公司),客戶之投保後,身分即為股東,可參與盈餘分配,公司賺的盈餘90%回饋保戶,因此股份有限公司之保戶因此流失,所以為了爭取市場,股份有限公司的經營型態也逐漸變成類似相互型保險公司的方式,以爭取客戶,所以保戶的保費低、保額高、繳費期短,投資收益好,以盡保險為社會公益事業之責。不像少數國家(如台灣)的保險公司是股份有限公司制,公司盈餘為股東所有,保戶只能分配紅利,起分紅必須再套上一個紅利發放公式,加上費率偏高、條款不合理,配合政策、壟斷市場,使消費者因壟斷極保險資訊的封閉,接觸不到真正的保險,讓消費者無端受害。保險應是是會福利事業,豈能因高保費、低保障、繳費期限長,且條款不合理之保單,令不知的民眾受害,更造就聞名世界的保險鉅子。因壟斷極保險資訊封閉,國內消費者也習慣於目前的保單內容及費率,當接觸國際保單時不免對國際保單之安全性、可靠性、保障性產生質疑。農業時代已過去,資訊時代的您要取得資訊是輕而易舉,這個利益屬於您的,您該撇開人情投保,投資無國界,金錢永遠流向最高獲利處乃是天經地義的事。
 
九、為何境外的人壽保險保費便宜,獲利高?
原因說明如下:
1.      台灣壽險死亡率計算居高不下,保費成本太貴了,例如AXA國衛傳統分紅壽險可以節省保費30%以上。
2.      台灣售險預定利率、銀行定存及郵局的定存利率太低了,現行分紅6%儲蓄利率為4%。
3.      分紅壽險現金帳戶隨時可以提現,幾乎不會影響保險金額,但一般傳統壽險必須部分解約。
4.      兼具保險、保本、投資、儲蓄四大功能。
5.      分紅壽險的保險金及利息收入均免稅,可以處理龐大資產及租稅問題。
6.      透過分紅壽險保單,順勢將資金作全球佈局,變成國際貨幣帳戶資產。
例如:美國西方人壽(NATIONAL WESTERN LIFE)是一家將客戶資金87.5%投資美國政府公債的保險公司,也是美國NASDAQ股票上市公司(www.nasdaq.com),投保的客戶可參與美國政府公債的遞增成長,而美國政府公債被認為是全世界最安全的投資標的之一,並且有美國聯邦政府的監督及保證。而且國外的萬能或萬能變額保險又可對抗通貨膨脹。許多人不了解複利滾利的威力。我們可以舉例:諾貝爾獎基金會於1953年時,將330萬美元,投資於『富蘭克林坦伯頓成長基金』裡,至今曾直到8億6仟1百萬美元(假如當時將330萬美元存放銀行,恐怕早已宣佈破產,即使不吃不喝,現金頂多只有數千萬美元,如何應付每年500萬美元的獎金支出),就當時諾貝爾獎基金會投資富蘭克林基金,從1954年至1993年的40年間足足成長231倍,平均報酬率為14.95%複利滾息一直快速成長,您認為諾貝爾獎金發的完嗎?不難發現「複利」效果的威力。了解「複利」的道理,也不難了解保險契約長期資產增值的能力了。以美國西方人壽為例:以同樣的方式為保戶投資獲利,美國西方人壽過去的投資獲利平均多在5~8%以上。保單計劃內容,也可以看出經過50、60年之後,複利滾息,保單的增值是當時的十倍百倍甚至千倍以上,這是美國西方人壽保費便宜,保障增值的主要因素。
 
十、我要如何購買這類保險商品?
如需購買AXA國衛傳統分紅壽險或其他公司商品請直接至香港購買簽約,18歲以上須親自到香港簽約,但要保人與被保人須為同一人,回台後可更改要保人。另有信託方式可購買,信託費用為1000美元。
購買美國西方人壽您也可以在亞洲任何地方簽約,只要您電話通知我們,我們將就近派專員位您服務。請注意我們任何專員將不能收您任何費用(包含保費)。您可以至任何一家外匯銀行以電匯,匯至總公司或以票匯(請指名抬頭之保險公司英文名稱)。您當然也可以聯絡我們。
 
十一、假如我們移民至其他國家,請問保障如和服務?
恭喜您,您買的保單是國際保單,因為您是國際人士,採用國際通用貨幣美元(七大國際強勢貨幣)做為保單合約,我們的保險業務遍及世界各地,全球均有分公司、代理公司、服務處及專員,假如當地沒有公司的服務處,我們會通知您最近的服務地點。
 
十二、在台灣有你們公司的營業處或專員嗎?
基於台灣現今之法令(保險事保護行業),假如外國的人壽公司進入台灣,須按照台灣財政部的規定,但也就無法提供此先進、合理及顧客戶之獲利權益,我們現階段不會考慮登陸台灣,在台灣可提供國際金融商品諮詢供做參考。
 
十三、我如何知道你們公司是否總代理、如何查證?
國際上之保險公司大多是委以代理方式來銷售保單,您可以一通電話或一紙傳真至保險公司之總公司或亞洲區總部,查詢我們代理公司是否為保險公司之合法代理。(電話、傳真或書信地址,請參考售後服務聯絡資料)。
 
十四、我要如何尋求保單服務?
AXA國衛提供給您的保單內均附上中英文對照之保單條款及保戶服務表格及電話,亦附上理賠服務總公司、代理服務處之電話、傳真、地址、網址及申請方法。另外,(美西人壽網址www.nationalwesternlife.com),總公司也有華語部門為您做服務,也因為台灣客戶愈增多,為了有更完善的的服務品質,我們在台灣將投入更多的服務人員及管道來為您服務。基於台灣的法令,我們台灣服務處將不做任何商業行為、公開宣導、廣告,更不能代收保費,只是單純為客戶做任何問題諮詢、需要文件傳遞通知之服務,我們將不收取任何服務費用。國際保單在台灣的客戶為數不少,好的保單值得您推薦給您的親朋好友,他們將感激您的推薦,公司更感謝推薦客戶給我們的客戶,也隨時歡迎留言諮詢。e化理財
相簿設定
標籤設定
相簿狀態