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"e化理財" 在未來的50年將重整世界的財富
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人民幣存款 教你利率、匯率兩頭賺 【e化理財】

人民幣存款 教你利率、匯率兩頭賺 【e化理財】
9月21日人民幣再度創下新高價7.505元兌1美元,續創2005年7月21匯改以來單日收盤新高價,按照匯改時8.11的匯率計算,匯改以來人民幣累計升值幅度已超過10.17%。預計在國際壓力及中國總體經濟貿易考量下,人民幣在本周極可能挑戰升破7.5元大關!人民幣匯率今年年底將達到1美元兌人民幣7.40元,2008年底將升至7.00元,意味人民幣今明兩年將分別上漲5.47%與5.71%。 
工商時報評論
  • 中國大陸通貨膨脹急速惡化,為壓抑物價,大陸的人民銀行(中央銀行)今年內已破天荒升息五次,目前人民幣三年期定存利率已高達5.22%,比新台幣三年期存款利息高約一倍;再加上人民幣匯率依然看升,越來越多的台灣民眾赴中國開立人民幣存款帳戶,利率、匯率兩頭賺。中國大陸通貨膨脹急速惡化,為壓抑物價,大陸的人民銀行(中央銀行)今年內已破天荒升息五次,目前人民幣三年期定存利率已高達5.22%,比新台幣三年期存款利息高約一倍;再加上人民幣匯率依然看升,越來越多的台灣民眾赴中國開立人民幣存款帳戶,利率、匯率兩頭賺。
人民幣匯率形成壓力因素:(1)市場對第二季升息的預期再度升溫,(2)大陸外匯存底居高不下、貿易順差不斷擴大,(3)美國眾議院舉行匯率問題聽證會有意通過一項法案解中國和日本實行不公平匯率政策,(4)七大工業國財長會議和中美戰略經濟對話人民幣匯率熱門話題。
  • 英國保誠集團亞洲區總部大中華投資基金總裁曹幼非認為,未來十二個月人民幣升值幅度至少超過五.五%,以此保守來看人民幣升值幅度,至少也有升值三○%的空間,人民幣兌一美元來到六元,將可預期! 
  • 摩根大通認為今年年底前人民幣兌換美元匯率為七比一!
  • 日本的大和總研認為今年人民幣兌換美元將升破七.一五!
  • 富環球資產管理組合經理人馬隆尼拉的看法表示未來十二個月內人民幣將可以七.一七比一的匯率來兌換美元!
  • 摩根士丹利認為今年人民幣將以七.二五兌換一美元!
  • 雷曼兄弟預測將為七.二五元人民幣兌換一美元的水準! 

中國大陸通貨膨脹急速惡化,為壓抑物價,大陸的人民銀行(中央銀行)今年內已破天荒升息五次,目前人民幣三年期定存利率已高達5.22%,比新台幣三年期存款利息高約一倍;再加上人民幣匯率依然看升,越來越多的台灣民眾赴中國開立人民幣存款帳戶,利率、匯率兩頭賺。

存台幣不如存人民幣

儘管台灣的央行努力緩步升息,但目前台灣銀行業一年期的定存利率依然只有2.5%的水準,三年期定存利率約2.6%(見附表)。另一方面,雖然國際美元近期走勢很弱,但新台幣匯率更弱;投資專家建議,如果民眾想靠銀行存款理財,存台幣不如存人民幣。

如何匯美元到對岸

在中國大陸開戶之後,投資人即可在台灣匯款到對岸的帳戶,在台灣用電匯的方式錢進大陸帳戶較方便,約四個工作天即可入帳。不過目前匯美元到對岸,仍屬於「不可說」的階段,銀行端不能主動宣傳這項服務,因此投資人必須主動詢問理財專員,再由理財專員處理後段匯款事宜。

而各銀行作業方式不同,「理論上」要從甲的戶頭匯到乙的戶頭,但細節各家銀行也有巧妙不同。通常需一到三個工作天,即可在對岸的帳戶收到匯款。

之後一定要本人親自臨櫃,以台胞證為身分證明,到銀行填寫各銀行不同格式的申請書,才能辦理定存手續。

為防堵熱錢持續湧入中國本土,今年2月中國官方宣布新的「個人外匯管理辦法」,每人每年(1月1日到12月31日)個人結匯限額累計為5萬美元(約165萬元台幣)。

若結匯金額超過5萬美元,則要另行專案申請。填寫各式繁複的表格後,再由銀行專案代轉主管機關申請許可後才可結匯。

其他匯款管道

如果存款人不想用電匯方式,不少台商是透過銀樓、貨運行等地下兩岸匯款管道,用美元匯款到中國境內換成人民幣。以前這種方式的匯率比銀行效率高,但風險較大,有時還可能換到假鈔。

至於帶現金進中國大陸,大陸海關規定,每次入境的上限是1萬美元(約33萬元台幣);如果超過限額又未申報,被海關查到就會依法沒收。帶現金入境的好處是,在沿海部分城市可以在黑市換到比銀行更好的匯率;但缺點是,黑市假鈔不少,而且隨身帶著大筆現鈔,很可能變成歹徒的肥羊。

旅行支票與人頭帳戶

若是帶旅行支票入境,內地多數銀行一天只能換1000美元(約3萬3000元)上限的旅行支票;匯豐銀行等外商銀行一天可能可換到2000美元,但一整年結匯的總額也是5萬美元,額度不變。

由於每人每年的結匯上限是5萬美元,現在大陸也開始流行所謂的人頭帳戶,專供境外人士匯款來賺匯差與利息。不過,資深台商多認為這種方式風險很大,因這是違法行為,屆時若因爭議而與當地人打官司,很難有勝訴機會。

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